保險大致可分六大保障，分別為  /醫療險  /癌症險 /重大傷病險 /壽險 /失能險

以下將針對各險種簡單介紹:
 

📍醫療險
醫療險用來負擔住院或手術期間
病房、手術費用、自費藥品費用、高額材料費及收入短收的問題

❶住院日額
因意外或疾病住院，住幾天賠幾天
(病房費注意，健保房理賠一天日額)

❷實支實付 (額度盡量挑選20萬以上)
藥物：抗生素、益生菌、標靶藥物
手術：微創手術、海芙刀
自費醫材：鈦合金骨板、人工水晶體
自費病房：以地區雙人房的自費為最低日額選擇

🔹規劃建議:
實支實付額度20萬或以上【未來的醫療環境高自費項目只會越來越多】
住院日額4000元以上【選擇自費單人房可以好好休養也可以避免交叉感染】
🔺注意規劃重點
門診手術有沒有限縮 2-2-7手術
住院手術有沒有限縮 2-2-7手術
有沒有保證續保，續保年齡到幾歲
 

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📍癌症險
癌症與重症來說，理賠頻率最高的就是癌症【癌症連續多年為台灣國人十大死因之首】
當癌症發生時，最需要的是長期的化放療加休養，這時候收入會短收支出會變多罹癌前期的手術治療到後期的放化療
首重罹癌一次給付型保險金要夠高，相較於分項給付的療程型癌症險，在確診第一時間即可有一筆錢可自行運用
可用來支付龐大醫療費用，甚至有保險公司針對標靶藥物額外給付

✅專門保障癌症（涵蓋惡性腫瘤，部分保單包含原位癌）
✅確診即可獲得理賠，不需等到住院或手術
✅可以用於自費醫療（標靶治療、免疫療法等高額費用）
✅保費通常較重大傷病險低

🔹規劃建議:
癌症一次給付至少200萬以上【癌症真的是非常燒錢的疾病】
癌症一次金給付優於癌症療程型【如果沒有保費壓力，療程型規劃也是相當重要】

🔺注意規劃重點
罹癌一次給付型保險金要夠高，相對於分項給付的療程型癌症險，在生病時第一時間即可有一筆錢可自行運用，
可用來支付龐大醫療費用，甚至有保險公司針對標靶藥物額外給付
 

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📍重大傷病險
針對健保署認列的重大傷病範圍，大約『300多項重大傷病』，一但符合其中一項，就可以申請重大傷病理賠金
常見重大傷病 :
癌症、慢性腎衰竭、自體性免疫疾病、慢性精神病、重大創傷、急性腦血管疾病等
以前保單多數都是重大疾病而非重大傷病，而醫療環境技術進步之下，以重大傷病為首要規劃
常見重大傷病為癌症、重大創傷、慢性腎衰竭，自體性免疫疾病，急性腦血管疾病.......等

✅ 針對特定重大疾病提供保障（如癌症、中風、心肌梗塞、器官衰竭等）
✅ 一次性理賠給付，可自由運用（可用於醫療費用、生活費、復健等）
✅ 補足健保或醫療險的不足（部分自費療程、特殊藥物、長期照護）
✅ 理賠標準較清楚，確診即理賠，不需等到身故 

🔹規劃建議:
理賠金額最低100萬元，不要規劃太低，罕見疾病需要長期的治療與看診

🔺注意規劃重點
不要規畫重大疾病與特選傷病【理賠條件僅特定7項到30項】

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📍意外險

意外險（意外傷害保險）是一種專門保障因「意外事故」導致的傷害、殘疾或身故的保險
當被保險人因「突發」的意外事件受傷或身故時，保險公司會給付賠償金
 

意外險的主要保障範圍

✅ 意外身故：如果被保險人因意外事故身亡，受益人可獲得保險理賠金
✅ 意外失能（殘疾）：意外導致永久性傷殘（如失去視力、四肢癱瘓等），依照殘疾1-11等級賠償
✅ 意外實支：因意外事故受傷需就醫，保險可報銷醫療費用，通常涵蓋門診、住院、手術等
✅ 意外住院日額：因意外住院治療，每日可獲得固定補助金額。
✅ 燒燙傷給付：若意外導致嚴重燒燙傷，可獲得額外補償
 

失能給付，針對意外所致的失能定額給付，根據失能等級表1~11級對應保額給付
意外險分三類： 意外實支實付 /意外失能 /意外骨折未住院/燒燙傷給付

❶ 因意外受傷就診，花多少賠多少(意外實支實付)
針對超過全民健保給付的醫療費用，限額內給付，意外門診即可給付

❷意外失能
意外是無法預防的、可能因為突發意外狀況導致失能，需要長期照護生活，意外失能險用來負擔該長期照護費用
特別是大人，一旦發生失能，人生餘命還有好幾十年，長期照顧費用更是難以估計而還可能拖累家人

🔹規劃建議:
額度至少要有500萬以上 （雖然投保500萬，保險公司理賠會依照殘疾 1-11 等級賠償)

🔺注意規劃重點
特別注意是否有規劃到意外實支，意外失能【這兩個商品常常有業務員會沒規劃到】
有「免責條款」：部分意外險不理賠酒後駕車、犯罪行為、戰爭等事故造成的損害 
 

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📍壽險
針對意外或疾病導致的死亡， 按照投保保險的額度理賠，壽險分兩個目的去做規劃:
定期壽險、 終身壽險

定期壽險是一種壽險產品，提供被保險人在特定期限內的死亡保障。如果被保險人在保險期間內身故，受益人可獲得保險賠償金；但如果保險期間屆滿且被保險人仍然健在，保單便終止，且不會有任何現金價值或退還保費
 

定期壽險的特點

1. 保險期間限定：保障期限可為10年、20年，或至特定年齡（如65歲）

2. 純保障型：不具投資或儲蓄功能，期滿無返還保費

3. 保費相對較低：相比終身壽險，定期壽險的保費通常較便宜，適合需要高額保障但預算有限的人

4. 適合短期或特定需求：例如貸款期間的財務保障、養育子女至成年、工作期間的風險保障等
    

適合購買定期壽險的人

• 家庭經濟支柱：希望在自己離世後，家人能獲得經濟支持

• 有房貸、車貸或其他債務者：確保在意外發生時，家人不會因債務陷入困境

• 預算有限但需要較高保障：比終身壽險更划算，適合短期內需要較高保額的人

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🔺購買定期壽險的注意事項:

1. 選擇適合的保額與期間：確保在最需要保障的時期內有足夠的保額。

2. 確認保費調整機制：部分定期壽險可能會隨年齡增加而調高保費。

3. 健康狀況影響核保與續保：購買時的健康狀況會影響承保與保費，部分保單到期後可能需重新核保。